互聯網巨頭布局相互保險 “京東互保”與阿里“相互保”各具爭議

2018-11-16 16:05:02來源：界面新聞

阿里“相互保”推出的熱烈反響，正在吸引京東等巨頭紛紛躋身入局。而11月13日開始低調內測的“京東互保·重大疾病相互保險計劃”，很快在兩日內“閃電”下架。

有說法稱，是產品未在監管備案因而遭遇下架。京東金融方面則公開回應稱，此前上線僅為灰度測試，將對京東互保進行用戶體驗升級后再擇期推出。

在業內人士看來，京東推出的互保產品與眾惠相互合作，復刻基因明顯。該款產品的亮相距離阿里“相互保”推出尚不足一月，而“0元加入，最高賠付33萬”的宣傳語亦吸引了諸多用戶的參與。

根據京東互保介紹，京東互保50周歲以下限時0元加入，沒有信用分的限制。51-70周歲的人群也能加入，原價99元，限時優惠價為90元。而保障涵蓋100種重疾外，還包含30種輕癥。

對比阿里“相互保”的相關標準和說明，京東互保最大的不同主要集中于兩點，一是在準入門檻上放寬了年齡的限制，但理所當然地對應了抹掉0元參與的準則;二是在分攤金額上，給出了年保費設置分攤的上限。

尤其是第二項為“相互保”最受爭議的部分。與傳統保險先定價、收取固定保費不同，“相互保”采用的是分攤機制，參與人根據實際出險情況，均攤保障金及管理費。信美相互總精算師曾卓此前表示，基于目前國內的重疾發生狀況，預計參與的成員第一年需分攤的實際金額為一兩百元。

針對相互保的定價模式，正向定價是依據年齡和費率來確定價格，而相互保恰恰是反向定價的代表，即統一價格、保額不同、風險敞口不同，年齡和賠付分兩檔的原因也是為了更為簡單有效。

“相互保”摸著石頭過河的同時也為后面的產品鋪好了路，而京東互保的出世更是汲取了“相互保”的經驗，直接跨過了爭議部分極速推進，但也有人質疑，京東互保分13檔定保費的做法是否符合相互保險的本質?

在外界看來，京東推互保產品的原因很簡單，流量紅利，以及可能給一直勢弱的京東保險帶來的逆襲生機。畢竟“相互保”上線僅9天用戶就突破了1000萬，20天用戶破了1500萬。

無論是“相互保”還是“京東互保”，都是相互保險在回歸本源上一步一步靠近的新嘗試，但這類產品的核心主要是在風控上，“京東互保”在后續的用戶和理賠的風控能力上尚未披露更多數據能力和信息，而產品的廣泛推出之后的修復和變化亦值得進一步關注。

或許，比京東互保更值得關注的是，正不斷擴大產品線和充實產品架構的微保會否屬意這片“藍海”。如果騰訊等更多巨頭入局，誰又會做成真正符合相互保險本質的創新產品?

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