借2000元，一個月后要還21萬,無“抵押”貸款不簡單
看著放款人“謝鵬”每天過著炫豪車、炫美酒的逍遙日子，李雷(化名)的氣就不打一處來。短短一年時間，8000元的借款就變成了44萬元，車子也賣了，未婚妻也跑了。李雷認為，造成這一切的就是當初通過借貸寶平臺“無抵押”借錢給他的“謝鵬”。
文 | 高曉锳
01借2000元，一個月后要還21萬
2018年年初，李雷接到了一個做貸款業務的推銷電話，對方稱可以在借貸寶上提供無抵押貸款。當時正趕上家中急需用錢，李雷就在推銷人員的指引下添加了一名自稱“謝鵬”的業務員微信。“謝鵬”告訴他，“是蘋果手機就可以貸款，只要認證手機通話詳單，然后登錄指定的id賬號就可以借款了。”
借款人部分借款協議 來源：受訪者
由于急需錢，李雷按“謝鵬”的提示進行了操作。但令李雷不解的是，明明借了8000元，卻需要在借貸寶平臺申請16000元的借條。更奇怪的是，李雷收到的前兩筆錢都需要按謝鵬的要求，在微信上轉還給對方，直到第三次轉賬，借款才終于到李雷手中。而除去平臺所謂的“審核費，信息費以及利息”后，李雷實際只收到6400元，還款期限為7天。
據李雷介紹，雖然當時對這些細節也很疑惑，但感覺自己肯定能還上錢，所以也沒有太在意。然而后來，李雷由于無法按期還上這筆錢，除了每日繳付500元逾期費外，還要繳付1500元展期費(展期一周)。同時，為了“以貸養貸”，李雷又按照之前的流程，借了金額不等的錢。此后，李雷的欠款雪球越滾越大，由最開始的8000元變成了如今的44萬元。
李雷部分交易記錄 來源：受訪者
“借款總計到手13萬，到現在已經還了39萬多，還欠著5萬多債要還。”李雷撓著頭說。中新經緯在李雷的還款記錄中看到，多筆還款金額僅為百余元甚至幾十元。對此，李雷說：“因為他們掌握著我的個人信息和通訊錄，所以我沒有一天敢不還錢，有一點錢就還給他們，展期費交不上就交一點錢懇求他們通融下，不要‘爆’我的通訊錄。”
同樣被高額欠款所困的還有杭州的周先生。一個月的時間，周先生在另一家借貸平臺——口袋屋借的2000元錢已變成了21萬元。“為了補上一家欠款的窟窿，我不得不在不同的網貸平臺借款，大約借了有60家平臺，他們的年利率都在1500%-2000%之間，而且很多平臺都找不到實體公司，投訴都找不到人。”周先生對中新經緯說，“能借的也都借過了，利息實在是太高了。”
借款人部分網貸平臺 來源：受訪者
針對年利率是否超標、平臺是否對出借人有資質審核等問題，中新經緯分別致電上述借款人提到的借貸平臺——借貸寶和口袋屋。
借貸寶客服人員稱，“由于平臺提倡的是熟人熟借，平臺不參與交易，因此借款人在借款前只能自行對債權人信用進行評估”。
而口袋屋方面表示：“借款年利率是對借款人資料進行評估后確定，并無統一規定。”
02逾期不還款就會被“爆通訊錄”
除了高額的利息外，上述受訪人都提到了逾期不還款會被“爆通訊錄”。多位受訪者向中新經緯反映，放款人通過所掌握的借款人手機通訊錄，以短信群發或電話轟炸等方式告知其親友欠款情況，從而達到讓借款人立即還款的目的。
周先生告訴中新經緯，逾期這段時間除了親戚朋友的電話已被催款人打“爆”外，自己也收到了催款人的人身辱罵電話。“現在，我手機都不敢開，一打開就全是騷擾短信和電話。”
中新經緯在多位受訪者手中看到了幾位催收人的催收信息。其中一位放款人曾炫耀自己的催收經歷稱，“經過幾天的蹲守排查確定了債務人的家，當晚抓到了債務人，經過對債務人一番暴打后，同意一個禮拜內全額還款。”
對于借款人的上述說法，中新經緯聯系了借貸寶。借貸寶方面客服人員告訴中新經緯，平臺在借款人逾期后會按照合約內容進行相關催收流程，來“告知親友借款人的違約記錄”，直到違約款項消除。
催款人群發短信平臺 來源：受訪者供圖
聚投訴顯示，針對互聯網金融行業普遍存在的惡性催收等問題，迄今已有9地警方向聚投訴調取辦案證據。其中，投訴解決率僅為0.8%麥子金服行業解決率最低，對其涉及的早期收取20%咨詢費以及一直持續的惡性催收問題仍無解決意向。
03平臺和借貸人需要擔什么責？
中新經緯在聚投訴上看到，2019年一季度，互聯網消費金融行業(含消費金融、網貸/p2p、小額貸款、助貸等機構)有效投訴量共計13.7萬件，占投訴總量的72.9%。3月26日單日，聚投訴平臺互金行業投訴量更是突破了4000件。
從商家情況看，2019年第一季度互金行業投訴量前幾名的商家分別為：融360、上海造藝科技、貸上錢、玖富、上海兩橙科技、水象分期、Wecash閃銀、拍拍貸、你我貸。
中國銀行法學研究會理事肖颯在接受中新經緯采訪時認為，上述借款人提到的行為屬于以非法占有為目的詐騙行為，是高利貸的套路，涉嫌違反《刑法》第266條。除此之外，最高人民法院發布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》規定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。
肖颯建議，目前，按照《民法》的邏輯無法保護受害人的權利，必須用《刑法》來對相關的平臺或人員進行制裁。也就是說，這類案件屬于公訴案件，借款人需要到公安機關報案，通過立案偵查后，提起公訴進行解決。
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