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包商銀行出現嚴重信用風險！央行、銀保監實施接管儲戶最關心的問題在這

2019-05-25 09:55:53來源：中國證券報

24日下午，央行官網發布消息稱，鑒于包商銀行出現嚴重信用風險，央行、銀保監會依法聯合對包商銀行股份有限公司實施接管，接管期限一年。

消息一出，央行網站也一度因當前訪問量較大，需要輸入驗證碼后才能繼續訪問。

不過，儲戶不用擔心!

央行強調，接管后包商銀行正常經營，客戶業務照常辦理，依法保障銀行存款人和其他客戶合法權益。

嚴重信用風險導致被接管

根據央行、銀保監的公告，包商銀行被接管是因為出現了嚴重的信用風險。

《商業銀行法》第六十四條顯示，商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業監督管理機構可以對該銀行實行接管。接管的目的是對被接管的商業銀行采取必要措施，以保護存款人的利益，恢復商業銀行的正常經營能力。被接管的商業銀行的債權債務關系不因接管而變化。

《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十八條顯示，銀行業金融機構已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權益的，國務院銀行業監督管理機構可以依法對該銀行業金融機構實行接管或者促成機構重組，接管和機構重組依照有關法律和國務院的規定執行。

第四十條顯示，銀行業金融機構被接管、重組或者被撤銷的，國務院銀行業監督管理機構有權要求該銀行業金融機構的董事、高級管理人員和其他工作人員，按照國務院銀行業監督管理機構的要求履行職責。

在接管、機構重組或者撤銷清算期間，經國務院銀行業監督管理機構負責人批準，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，可以采取下列措施：直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員出境將對國家利益造成重大損失的，通知出境管理機關依法阻止其出境;申請司法機關禁止其轉移、轉讓財產或者對其財產設定其他權利。

央行、銀保監會負責人回應六大疑問

一、為什么要接管包商銀行？

包商銀行出現嚴重信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，依照《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國銀行業監督管理法》有關規定，人民銀行、銀保監會會同有關方面于2019年5月24日依法聯合接管包商銀行，接管期限為一年。

二、為什么由中國建設銀行實施托管？

托管的目的是保障包商銀行正常經營，各項業務不受影響。

中國建設銀行是中國最大的商業銀行之一，綜合實力強，經營管理規范，網點和客戶服務體系完善。由中國建設銀行實施托管，有利于保障包商銀行各項業務正常開展，持續運營。

三、個人儲蓄存款本息是否得到全額保障？

人民銀行、銀保監會和存款保險基金對個人儲蓄存款本息全額保障，個人存取自由，沒有任何變化。

四、接管對個人理財業務有何影響？

接管后，包商銀行個人理財各項業務不受影響，原有合同繼續執行，無需重簽。

五、持有包商銀行銀行卡怎么辦？網上銀行業務是否受影響？

接管后，包商銀行銀行卡照常使用，具有銀聯標識的銀行卡可繼續在各家銀行通存通兌，網上銀行業務照常運營，不受影響。

六、接管后，個人客戶需要配合做什么？

不需要。接管后，包商銀行正常經營，個人存、貸、匯等各項業務照常辦理，無需個人配合做任何工作。

經營狀況不穩早有預兆

包商銀行2016年年報數據顯示，截至2016年末，該行資本充足率為11.69%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為9.07%;截至2017年一季度末，其資本充足率為11.08%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為8.52%;截至2017年6月末，其資本充足率較2016年末下降2.2個百分點至9.49%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為7.33%;截至2017年9月末，資本充足率為9.52%，其核心一級資本充足率為7.38%。

包商銀行的經營狀況并不穩定。2017年前三個季度，包商銀行凈利潤為31.95億元，比2016年同期的37.12億元下降5.17億元，降幅為13.93%。

大公國際資信此前分析稱，包商銀行資本充足水平快速下降且未來資本補充存在較大不確定性，仍面臨一定的資產質量下行和信用風險防控壓力，應收款項類投資面臨一定的投資風險，業務模式面臨較大調整壓力等不利因素。最終對包商銀行主體信用等級維持AA+，但評級展望調整為負面。

“此次央行、銀保監聯手接管包商銀行，體現的是在金融委框架下，針對高風險金融機構處置機制的規范化，不能單純理解為其信用風險程度在行業中是最高。”有專家表示。

接管的重要任務是找到“買家”

按照包商銀行目前的資產規模，并不會引發系統性金融風險，屬于非系統性重要金融機構。監管部門接管之后，除了化解風險，更重要的任務是找到“買家”。此次包商銀行被接管和此前幾個案例一樣，接管期限都是一年時間。

一年之內能否順利找到“接盤俠”，也成為市場各方關注的焦點!

此前已有先例

事實上，包商銀行并非首家被監管部門接管的機構，此前恒豐銀行就被看作是被監管層“接管”。銀保監會副主席周亮在今年兩會期間提到：“去年在處理高風險機構過程中已經接管了幾家，今年要看市場情況。”

2018年3月30日，恒豐銀行官網顯示，煙臺市委研究決定，陳穎同志任中共恒豐銀行股份有限公司臨時委員會書記。在專家和銀行業內人士看來，這一任命意味著，“深陷危機”的恒豐銀行正式被監管部門“接管”。

此前也有媒體報道稱“風險檢測組”進駐成都農商，并履行參與該行重大決策等工作職責。

除銀行外，也有保險機構被監管層正式實施接管。

2018年2月23日，原中國保監會官網發布消息稱，安邦保險集團股份有限公司(以下簡稱安邦集團)原董事長、總經理吳小暉因涉嫌經濟犯罪，被依法提起公訴。鑒于安邦集團存在違反法律法規的經營行為,可能嚴重危及公司償付能力,為保持安邦集團照常經營，保護保險消費者合法權益，依照《中華人民共和國保險法》有關規定，中國保監會決定于2018年2月23日起，對安邦集團實施接管，接管期限一年。

盡快制定出臺金融機構破產法

周亮此前強調，在市場經濟中，有生有死是正常的，但是不能讓它引發系統性、連鎖性、交叉性的區域性和系統性風險。“這方面在制度建設上今年會有一些研究。”

今年以來，關于高風險金融機構的處置就引發了市場熱議，其中包括怎么界定高風險金融機構以及如何退出等問題。

銀保監會首席風險官、新聞發言人肖遠企此前表示，要以多種方式推動“僵尸金融機構”退出，通過兼并重組等方式把經營不善的金融機構兼并，“個別機構可以嘗試破產退出機制，當然在此過程中，要堅持市場化、法治化原則”。

央行金融穩定局局長王景武表示，正在研究高風險金融機構處置措施。“有多種處理方式，退市只是其中一種，其他還有兼并重組、在線修復等方式，個別‘救不了’的機構也可進行市場出清。從我國目前的情況看，兼并重組、在線修復的方式可能更有利于穩定。處置的相關原則已經有了，在處置時要對機構‘一事一策’，在原則下具體問題具體分析。”

行業人士建議，考慮到金融機構破產的特殊性和較大的風險外溢性，應盡快制定出臺我國金融機構破產法。

中國人民銀行廣州分行行長白鶴祥表示，我國可通過出臺金融機構破產法，立足于風險的早發現和少發生，注重防范道德風險、強化市場紀律，建立激勵約束機制，通過良好的制度設計對金融風險進行有效識別和疏導，并通過改善治理機制理順市場主體的權、責、利關系，盡快建立符合我國國情的金融機構有序退出長效機制。

關于包商銀行

資料顯示，包商銀行成立于1998年12月，是內蒙古自治區最早成立的股份制商業銀行，前身為包頭市商業銀行，2007年9月更名為包商銀行。包商銀行共有18家分行、291個營業網點(含社區、小微支行)，發起設立了包銀消費金融公司，設立了小企業金融服務中心，發起設立了29家村鎮銀行;機構遍布全國16個省、市、自治區。

包商銀行董事長為李鎮西，黨委書記、監事長為李獻平，副董事長金巖，副董事長、行長王慧萍。

接管組組長周學東、副組長李國榮簡歷

周學東：

1990年7月至1997年8月在地質礦產部(現國土資源部)工作,

1997年8月至2008年12月在國務院辦公廳工作;

2008年12月調任中國人民銀行金融穩定局副局長(正局級)，

2009年11月擔任中國人民銀行條法司司長;

2011年11月調任中國人民銀行南京分行黨委副書記、行長兼國家外匯管理局江蘇省分局局長;

2012年8月起任中國人民銀行南京分行黨委書記、行長兼國家外匯管理局江蘇省分局局長;

2016年5月任人民銀行營業管理部黨委書記、主任，國家外匯管理局北京外匯管理部主任;

2017年10月任中國人民銀行金融穩定局局長。

2018年11月任中國人民銀行辦公廳主任、金融穩定局局長。